Кредитные каникулы — отсрочка по кредиту, доступная каждому

При оформлении кредитного договора спрогнозировать наперед то, как будет развиваться ситуация со здоровьем, работой или даже политикой, невозможно. Заемщик может столкнуться с жизненными обстоятельствами, из-за которых выплата ежемесячных платежей по кредиту становится затруднительной. Чтобы помочь себе в подобной ситуации, следует оформить отсрочку в виде кредитных каникул.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это банковская услуга, позволяющая приостановить исполнение финансовых обязательств перед кредитором или сократить размер ежемесячных платежей на определенный период в случае затруднительных обстоятельств. Данный механизм был введен в 2020 году как временная мера поддержки россиян в период коронавирусной пандемии. 

Получение такой отсрочки зависит от того, на какую сумму был выдан кредит. Максимальный размер займа, при котором можно обратиться к каникулам — до 450 тыс. рублей (или до 1,6 млн рублей, если кредит обеспечен залогом авто). В 2024 году верхний предел может быть пересмотрен Правительством РФ. 

Заемщик вправе самостоятельно выбрать, какие сроки отсрочки ему нужны — закон позволяет приостановить выплаты ежемесячных платежей (но не процентов) на 1–6 месяцев. На протяжении льготного периода банк не будет начислять штрафы и пени, а также обращать принудительное взыскание к поручителю или залогу. Однако начисление процентов за использование кредитных средств не приостанавливается.

Виды кредитных каникул

Условия отсрочки по кредиту зависят от программы реструктуризации. Обычно банки самостоятельно предоставляют заемщикам подобную услугу, прописывая ее в кредитном договоре. Также граждане могут обратиться к государственным программам, среди которых:

• Ипотечные каникулы — отсрочка по выплате жилищного кредита (ФЗ от 01.05.2019 №76-ФЗ);
• Антикризисные каникулы — для заемщиков, пострадавших от антироссийских санкций (ФЗ от 19.12.2022 № 519-ФЗ);
• «Военные» каникулы — для военнослужащих, участвующих в СВО, и членов их семей (ФЗ от 07.10.2022 №377-ФЗ).

С начала 2024 года возможность получения антикризисных каникул будет упразднена (при этом действующие отсрочки прерваны не будут). Вместо них будут введены бессрочные кредитные каникулы (ФЗ от 24.07.2023 №348-ФЗ), распространяющиеся на все виды займов, за исключением ипотечных.

Не только частные лица, но и организации могут получать отсрочку, рассрочку или инвестиционный налоговый кредит для снижения долговой нагрузки. Инвестиционный налоговый кредит предполагает возможность изменения даты исполнения налоговых обязательств. Налогоплательщик может уменьшить платежи по налогам до 100% в течение определенного периода, но с обязательной выплатой суммы кредита и процентов по нему в указанный срок.

Как взять каникулы по кредиту?

Условия и порядок приема заявлений на отсрочку могут отличаться в зависимости от банка. Например, чтобы оформить кредитные каникулы в Сбербанке (по потребительским кредитам), необходимо соблюдение двух условий:

1. Уважительная причина отсрочки. Должник должен подтвердить наличие финансовых проблем, из-за которых возникли проблемы с исполнением обязательств по кредиту. Понадобятся соответствующие документы: о тяжелом заболевании (со счетом оплаты лечения), сокращении на работе, потере трудоспособности, пожаре и т.п.;
2. Чистая кредитная история. По рассматриваемому займу не должно быть задолженностей в прошлом.

Для оформления необходимо обратиться в банк-кредитор с пакетом документов, куда должны входить: паспорт, кредитный договор и бумаги, подтверждающие тяжелое финансовое положение.