Сроки исковой давности по кредиту: что они означают и как рассчитываются

Срок исковой давности по кредиту – это период времени, в течение которого физическое лицо или организация с нарушенными правами могут подать иск в суд для защиты таких прав, в частности, для возврата долга по кредитному договору.

Истцом в данном случае выступает кредитор – банк или МФО. Ответчик – это недобросовестный заемщик, который игнорирует обязательства по выплате долга. Когда заемщик перестает вносить платежи в соответствии с разработанным графиком, у банка появляется право обратиться в суд, чтобы вернуть долг и пени за просрочку. Сделать это можно только в период до истечения срока давности. Если срок пропущен, долг будет аннулирован, а кредитор больше не сможет предъявлять финансовые претензии к должнику.

Неуплата кредита по истечении исковой давности возможна на законных основаниях. Рассмотрим сроки по обращению в суд.

Как рассчитать сроки?

По общему правилу, общий срок составляет три года с того момента, как сторона-кредитор узнала о нарушении своих интересов. Данная формулировка предусмотрена Гражданским кодексом.

При этом практикуется два подхода к расчету:

1. Можно считать, что интересы и права взыскателя были нарушены уже в первый день просрочки по кредитной карте. При этом срок будет действовать только на первый просроченный взнос, следующий будет началом нового периода.
2. Срок может наступать не после первой просрочки, а после истечения периода первоначально составленного графика выплат, то есть приложения к основному договору.

Судебная практика предусматривает два варианта, однако большинство кредиторов настаивают на втором подходе. В этом случае у них будет больше времени для разработки и подачи иска.

Обратите внимание, что при умершем заемщике кредит, как правило, не аннулируется. Кредит на поручителя при этом перестает действовать, однако обязательства переходят на наследника, который будет выплачивать долг умершего родственника или супруга. Если займ был застрахован, расходы при наступлении страхового случая берет на себя страховая компания.

Срок давности для поручителя фиксируется в кредитном договоре. В отличие от срока для заемщика, это твердая величина, она не может быть увеличена, данный период не может быть приостановлен. По умолчанию срок поручительства составляет один год после завершения действия кредитного соглашения. После истечения года кредиторы уже не могут предъявить требования поручителям.

Пересмотр сроков давности

Гражданское законодательство допускает пересмотр сроков в сторону увеличения. Сроки приостанавливаются в следующих случаях:

1. У истца не было возможности обратиться в суд вследствие обстоятельств непреодолимой силы.
2. В государстве действует мораторий на выполнение определенных обязательств.
3. Одна из сторон проходит службу в вооруженных силах, которые находятся на военном положении.
4. Действие закона, регулирующего правоотношения сторон, было приостановлено.

В этом случае актуально продолжение взысканий после истечения сроков исковой давности, поскольку общий срок в три года увеличивается. По закону вышеперечисленные обстоятельства не могут увеличивать период более, чем на 7 лет. При этом максимально возможный период для предъявления исковых требований составляет 10 лет.

Срок считается прерванным, если вторая сторона признала наличие задолженности (к примеру, обратилась в банк для пересмотра кредитного графика или внесла определенную сумму). Подобные действия сразу же обнуляют срок исковой давности, и он начинает идти заново.

Исковая давность при банкротстве банка

Банкротство банковской организации не приостанавливает течение срока. После того, как кредитная организация была признана банкротом, ее требования переходят к правопреемнику, поэтому должнику все равно придется выполнять свои обязательства.

Исключения составляют ситуации с ликвидацией компании или лишением ее лицензии. Если банк или МФО прекратили свое существование, есть возможность списать кредиты.

Когда начинают работать коллекторы?

Что происходит со сроком исковой давности, когда долг переходит коллекторам? Если в кредитном договоре есть положение о возможности переуступки права третьим лицам, то банковская организация может продать срок коллекторской службе. В большинстве случаев это происходит задолго до завершения срока давности.

Коллекторы также могут звонить и приходить к заемщику только в рамках этого срока. Если они делают это позднее, они нарушают закон. В этих случаях заемщик может предпринять следующее:

1. Пожаловаться на незаконные действия в правоохранительные органы.
2. Обратиться в суд с заявлением, что все сроки давности истекли.

Обратите внимание, что для банков судебное разбирательства – это последний способ вернуть долг. До обращения с иском банковские сотрудники могут звонить заемщику, отправлять ему официальные письма, привлекать коллекторов.

Схема, по которой можно взять займ, подождать три года, чтобы ничего не возвращать, не работает. Кредитор будет бороться за свои права всеми законными способами. Особенно опасны серьезные просрочки по кредитам с залогом (например, по займам под залог квартиры). В этом случае можно лишиться своего имущества по судебному решению, причем не так давно это стало возможным и с единственным жильем человека, если оно находится в ипотеке.

У банка есть право обратиться в суд и после истечения срока, данный иск будет рассматриваться по всем правилам. Судья не может по собственной инициативе применить довод об истечении срока. Это возможно только на основании ходатайства ответчика, который заявляет об этом в процессе разбирательства. Если ответчик не укажет это, есть вероятность, что суд займет сторону истца.